13,411-ൽ നിന്ന് 48,717-ലേക്ക്; നോർക്ക ഇൻഷുറൻസ് പദ്ധതി പ്രവാസിക്ക് താങ്ങാനാകാതെ വരുമ്പോൾ

ഒരാൾക്ക് വർഷം 8,101 രൂപ, അതായത് ദിവസം ഏകദേശം ഒരു ദിർഹം. ദമ്പതികളും 25 വയസ്സുവരെയുള്ള കുട്ടികളും ഉൾപ്പെടുന്ന ഫാമിലി ഫ്‌ലോട്ടറിന് 13,411 രൂപ. 2025 സെപ്റ്റംബറിൽ നോർക്ക കെയർ തുടങ്ങിയപ്പോൾ പ്രീമിയം ഇങ്ങനെയായിരുന്നു. അറുപതു പിന്നിട്ട ദമ്പതികളും അന്ന് 19 വയസ്സുണ്ടായിരുന്ന മകളുമടങ്ങുന്ന എന്റെ കുടുംബവും ഈ വ്യവസ്ഥയിലാണ് പദ്ധതിയിൽ ചേർന്നത്.

ഈ മാസം ലഭിച്ച പുതുക്കൽ ക്വട്ടേഷൻ 48,717.48 രൂപയാണ്. ഇതിൽ ഏകദേശം 7,431 രൂപ ജിഎസ്ടിയാണ്. കഴിഞ്ഞ വർഷം അടച്ചതിനേക്കാൾ 35,306 രൂപയുടെ വർധന, അതായത് 263 ശതമാനം. ഇത് ഒറ്റപ്പെട്ട അനുഭവമല്ല. ഇൻകാസ്, ദുബായ് കെഎംസിസി, കേരള സോഷ്യൽ സെന്റർ തുടങ്ങിയ യുഎഇയിലെ പ്രവാസി സംഘടനകൾ നിരക്കുവർധന പിൻവലിക്കണമെന്നോ പുനഃപരിശോധിക്കണമെന്നോ ആവശ്യപ്പെട്ടിട്ടുണ്ട്.

വാഗ്ദാനവും യാഥാർഥ്യവും

2025 സെപ്റ്റംബർ 22ന് അന്നത്തെ മുഖ്യമന്ത്രി പിണറായി വിജയനാണ് പദ്ധതി ഉദ്ഘാടനം ചെയ്തത്. ന്യൂ ഇന്ത്യ അഷ്വറൻസായിരുന്നു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി. അഞ്ചു ലക്ഷം രൂപയുടെ ആരോഗ്യ പരിരക്ഷ, 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ അപകട പരിരക്ഷ, ആദ്യ ദിവസം മുതൽ നിലവിലുള്ള രോഗങ്ങൾക്കും പരിരക്ഷ, മെഡിക്കൽ പരിശോധന വേണ്ട, 18 മുതൽ 70വരെ പ്രായമുള്ള എല്ലാവർക്കും ഒരേ പ്രീമിയം. ഇതായിരുന്നു വ്യവസ്ഥ.

എന്റോൾമെന്റ് അവസാനിച്ച നവംബർ 30 നകം 1.15 ലക്ഷം കുടുംബങ്ങളിലെ നാലു ലക്ഷത്തോളം പേർ ചേർന്നു. ഒരേ നിരക്ക് തുടരുമെന്ന പ്രതീക്ഷയിൽ നിരവധിപ്പേർ സ്വകാര്യ പോളിസികൾ ഉപേക്ഷിച്ചാണ് പദ്ധതിയിൽ ചേർന്നതെന്ന് പ്രവാസി സംഘടനകൾ പറയുന്നു.

പുതിയ നിരക്കുകൾ

നവംബർ ഒന്നു മുതൽ പ്രീമിയം പ്രായാധിഷ്ഠിതമാണ്. അഞ്ചു ലക്ഷം രൂപയുടെ ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടറിന് 51 മുതൽ 60 വയസ്സുവരെ 35,664 രൂപ, 61 മുതൽ 70വരെ 44,718 രൂപ, 71 മുതൽ 80വരെ 77,773 രൂപ എന്നിങ്ങനെയാണ് റിപ്പോർട്ടുകൾ. നേരത്തേ എല്ലാവർക്കും 13,411 രൂപയായിരുന്നു. ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ഈ സ്ലാബിൽപ്പോലും 166 ശതമാനം വർധന.

എനിക്ക് ലഭിച്ച പുതുക്കൽ ക്വട്ടേഷൻ ഈ സ്ലാബ് നിരക്കുകളുമായി ഒത്തുപോകുന്നില്ല. വിശദമായ കണക്കും ലഭിച്ചിട്ടില്ല. ദമ്പതികൾ 60 പിന്നിട്ടതും മകൾക്ക് ഇപ്പോൾ 20 വയസ്സായതും കാരണമാകാം. എങ്കിലും അംഗങ്ങൾ ഊഹിക്കേണ്ട സ്ഥിതി ഉണ്ടാകരുത്. ഓരോ പുതുക്കൽ പ്രീമിയത്തിന്റെയും രേഖാമൂലമുള്ള വിശദീകരണം ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ആവശ്യമാണ്.

സർക്കാരിന്റെ വാദം

നിയമസഭയിൽ മുഖ്യമന്ത്രി വി.ഡി. സതീശൻ വർധനയെ ന്യായീകരിച്ചു. റിപ്പോർട്ടുകൾ പ്രകാരം പദ്ധതിയിൽ 145 കോടി രൂപ പ്രീമിയമായി ലഭിച്ചപ്പോൾ ക്ലെയിമുകൾ ഏകദേശം 210 കോടി രൂപയായി. ഇതിൽ 120 കോടി രൂപ 40 മുതൽ 70വരെ പ്രായക്കാരുടേതാണ്. ക്ലെയിമുകളിൽ 80 ശതമാനത്തോളം ക്യാൻസർ ഉൾപ്പെടെയുള്ള ഗുരുതര രോഗങ്ങളുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതാണ്. നോർക്ക കെയറിൽ 160 ശതമാനവും നോർക്ക കെയർ പ്ലസിൽ 350 ശതമാനവും നഷ്ടമുണ്ടായെന്നു ചൂണ്ടിക്കാട്ടി നിലവിലെ വ്യവസ്ഥയിൽ പുതുക്കാൻ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ തയ്യാറായില്ലെന്നും അദ്ദേഹം പറഞ്ഞു. പ്രവാസി ക്ഷേമനിധിയിലേക്ക് ഏകദേശം 700 കോടി രൂപ പിരിഞ്ഞുകിട്ടാനുണ്ടെന്നും മൂന്നു മാസത്തെ പെൻഷൻ കുടിശ്ശികയാണെന്നും സഭയിൽ വ്യക്തമാക്കി.

ഈ കണക്കുകൾ ഗൗരവത്തോടെ കാണേണ്ടതുണ്ട്. ഈ സാമ്പത്തിക അസന്തുലിതാവസ്ഥ മുൻകൂട്ടി വിലയിരുത്തേണ്ടതായിരുന്നു. ആദ്യ ദിവസം മുതൽ നിലവിലുള്ള രോഗങ്ങൾക്ക് പരിരക്ഷയും മെഡിക്കൽ പരിശോധനയില്ലാത്ത പ്രവേശനവും അനുവദിക്കുന്ന ഇത്തരമൊരു പദ്ധതിയിലേക്ക് ചികിത്സ ആവശ്യമുള്ളവർ കൂടുതലായി എത്തുമെന്നത് സ്വാഭാവികമാണ്. ഇൻഷുറൻസ് സാമ്പത്തികശാസ്ത്രത്തിൽ ഇതിനെ അഡ്വേഴ്സ് സെലക്ഷൻ എന്നു വിളിക്കുന്നു.

ആശുപത്രിച്ചെലവിലെ വർധനയും സമ്മർദം കൂട്ടുന്നു. ആക്ച്വറിയൽ കൺസൾട്ടൻസിയായ മില്ലിമാന്റെ കണക്കുപ്രകാരം ഇന്ത്യയിലെ ചികിത്സാച്ചെലവിലെ വാർഷിക വർധന 2024ൽ 12 ശതമാനമായിരുന്നു. 2025ൽ ഇത് 13 ശതമാനമാകുമെന്നായിരുന്നു പ്രവചനം. ഇതേ കാലയളവിലെ പൊതുവിലക്കയറ്റം 4.2 ശതമാനമായിരുന്നു. പ്രായം കണക്കിലെടുത്തുള്ള നിരക്കുനിർണയവും തത്വത്തിൽ ന്യായീകരിക്കാം. കാരണം, പ്രായമായവരെ ഇൻഷുർ ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ചെലവ് പൊതുവേ കൂടുതലാണ്.

പക്ഷേ ഇതുവരെ പുറത്തുവന്ന കണക്കുകൾ വർധനയുടെ വലുപ്പത്തെ വിശദീകരിക്കുന്നില്ല. മുഖ്യമന്ത്രി നിയമസഭയിൽ നൽകിയ കണക്കുകൾ പ്രകാരം, ക്ലെയിം ചെലവും പ്രീമിയം വരുമാനവും തുല്യമാക്കാൻമാത്രം പ്രീമിയത്തിൽ ഏകദേശം 45 ശതമാനം വർധന ആവശ്യമായി വരും. 13 ശതമാനം ചികിത്സാച്ചെലവ് വർധന കൂടി ചേർത്താൽ ഇത് ഏകദേശം 64 ശതമാനമാകും. ഇത് ഒരു ഏകദേശ ഉദാഹരണം മാത്രമാണ്, ആക്ച്വറിയൽ വിലയിരുത്തലല്ല. ഭരണച്ചെലവ്, റിസ്ക് മാർജിൻ, അംഗങ്ങളുടെ എണ്ണത്തിലെ മാറ്റം, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ അനുമാനങ്ങൾ എന്നിവയെല്ലാം യഥാർഥ കണക്കുകൂട്ടലിൽ വരും. എങ്കിലും പുതിയ പ്രീമിയം എങ്ങനെ നിശ്ചയിച്ചു എന്ന ന്യായമായ ചോദ്യം ഇത് ഉയർത്തുന്നു.

ഈ ഏകദേശ കണക്കും 51 മുതൽ 60വരെ പ്രായക്കാരുടെ കുടുംബത്തിനുള്ള 166 ശതമാനം വർധനയും എന്റെ ക്വട്ടേഷനിലെ 263 ശതമാനം വർധനയും തമ്മിൽ വലിയ അന്തരമുണ്ട്. ക്ലെയിമുകൾക്കും മറ്റ് ചെലവുകൾക്കും ആവശ്യമായതിനെക്കാൾ വളരെ ഉയർന്ന നിരക്കിലാണ് പ്രീമിയം നിശ്ചയിക്കുന്നതെങ്കിൽ ആരോഗ്യമുള്ളവർ പദ്ധതി വിടും. അംഗങ്ങളുടെ പൂൾ ദുർബലമാകും. അടുത്ത പുതുക്കലിൽ നിരക്ക് ഇതിലും കൂടുകയും ചെയ്യും. പ്രായാധിഷ്ഠിത നിരക്ക് ആക്ച്വറിയൽ കാഴ്ചപ്പാടിൽ ന്യായമായിരിക്കാം. പക്ഷേ അത് ഇത്രയും വലിയ വർധനയെ നീതീകരിക്കുന്നില്ല. കണക്കുകൾ പുറത്തുവിടാത്ത സ്ഥിതിക്ക് ഈ നിരക്ക് ന്യായമാണോ എന്നുപോലും വ്യക്തമല്ല.

ഉത്തരം കിട്ടേണ്ട ചോദ്യങ്ങൾ

ആദ്യത്തേത് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയെക്കുറിച്ചാണ്. നിലവിലെ വ്യവസ്ഥയിൽ പുതുക്കാൻ കമ്പനികൾ തയ്യാറായില്ലെന്നാണ് മുഖ്യമന്ത്രി പറഞ്ഞത്. ഏതൊക്കെ കമ്പനികളെ സമീപിച്ചു, എന്തു ക്വട്ടേഷൻ ലഭിച്ചു, ഏതു വ്യവസ്ഥയിലാണ് പുതിയ പോളിസി എന്നിവ അറിയാൻ അംഗങ്ങൾക്ക് അവകാശമുണ്ട്. നാലു ലക്ഷം അംഗങ്ങളുള്ള ഒരു പൊതുപദ്ധതിക്ക് വെളിപ്പെടുത്തലില്ലാതെ വിശ്വാസം ചോദിക്കാനാവില്ല.

രണ്ടാമത്തേത് നികുതിയാണ്. എനിക്ക് ലഭിച്ച 48,717 രൂപയുടെ ക്വട്ടേഷനിൽ ഏകദേശം 7,431 രൂപ ജിഎസ്ടിയാണ്. 2025 സെപ്റ്റംബർ 22 മുതൽ ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ ഉൾപ്പെടെയുള്ള വ്യക്തിഗത ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളെ ജിഎസ്ടിയിൽനിന്ന് ഒഴിവാക്കിയിട്ടുണ്ട്. എന്നാൽ ഗ്രൂപ്പ് പോളിസികൾക്ക് 18 ശതമാനം ജിഎസ്ടി തുടരുന്നു. നോർക്ക കെയർ ഗ്രൂപ്പ് പോളിസിയായാണ് നൽകുന്നത്. സർക്കാർ മേൽനോട്ടത്തിലുള്ള പ്രവാസി ഗ്രൂപ്പ് പദ്ധതികൾക്കും നികുതിയിളവ് ലഭിക്കാൻ കേരളം ജിഎസ്ടി കൗൺസിലിൽ സമ്മർദം ചെലുത്തണം. മൂന്നാമത്തേത് നിയന്ത്രണ സംരക്ഷണമാണ്. 2025 ജനുവരി 30ലെ സർക്കുലറിൽ (IRDAI/HLT/CIR/MISC/27/1/2025) ഇൻഷുറൻസ് റെഗുലേറ്ററി ആൻഡ് ഡെവലപ്‌മെന്റ് അതോറിറ്റി (ഐആർഡിഎഐ), മുതിർന്ന പൗരർക്കുള്ള വ്യക്തിഗത ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളിൽ പ്രീമിയം പ്രതിവർഷം 10 ശതമാനത്തിലധികം കൂട്ടരുതെന്നും അതിനു മുൻപ് അതോറിറ്റിയുമായി കൂടിയാലോചിക്കണമെന്നും നിർദേശിച്ചു. ഈ വ്യവസ്ഥ വ്യക്തിഗത പോളിസികൾക്കാണ്. നോർക്ക കെയർ പോലുള്ള ഗ്രൂപ്പ് പദ്ധതികൾക്ക് ഇത് സ്വമേധയാ ബാധകമല്ല. സമാനമായ ഏതെങ്കിലും സംരക്ഷണം ഈ പദ്ധതിയിലെ അംഗങ്ങൾക്കു ലഭ്യമാണോ എന്ന് സർക്കാർ വ്യക്തമാക്കണം. ഇല്ലെങ്കിൽ ചികിത്സാച്ചെലവിന് ഏറ്റവും കൂടുതൽ സാധ്യതയുള്ളവരാണ് ഏറ്റവും കുറച്ചു സംരക്ഷിക്കപ്പെടുന്നത്.

നാലാമത്തേത് ഉത്തരവാദിത്തമാണ്. എൽഡിഎഫ് ആരംഭിച്ച പദ്ധതിയെ യുഡിഎഫ് സർക്കാർ ബോധപൂർവം തകർക്കുന്നുവെന്ന ആരോപണത്തിന് തെളിവില്ല. എന്നാൽ ഇരുമുന്നണികൾക്കും ഉത്തരവാദിത്തമുണ്ട്. ഏകീകൃത പ്രീമിയവും ആദ്യ ദിവസം മുതലുള്ള പരിരക്ഷയുമായി പദ്ധതി രൂപകൽപന ചെയ്തത് എൽഡിഎഫ് സർക്കാരാണ്. റിസ്‌ക് ഫണ്ടോ റീഇൻഷുറൻസോ ഉൾപ്പെടുത്തിയിരുന്നോ എന്നു വ്യക്തമല്ല. കുത്തനെയുള്ള വർധന പ്രാബല്യത്തിൽ വരാൻ യുഡിഎഫ് സർക്കാർ അനുവദിച്ചു. അതിനുള്ള വിശദീകരണമാകട്ടെ, പ്രസിദ്ധീകരിച്ച ഓഡിറ്റിനു പകരം നിയമസഭയിൽ പറഞ്ഞ കണക്കുകളിൽ ഒതുങ്ങുന്നു.

എന്തു ചെയ്യണം

ചെലവ് മുഴുവൻ സംസ്ഥാനം വഹിക്കണമെന്ന് ആരും പറയുന്നില്ല. പക്ഷേ കുറഞ്ഞ ഏകീകൃത പ്രീമിയം വാഗ്ദാനം ചെയ്ത് അംഗങ്ങളെ ചേർത്ത പദ്ധതി ആദ്യ പുതുക്കലിൽ, കുറഞ്ഞ മുൻകൂർ അറിയിപ്പോടെ, ഇത്രയും വർധിപ്പിക്കരുത്. സർക്കാർ പിന്തുണയുള്ള പദ്ധതിക്ക് സാധാരണ ഇൻഷുറൻസ് ഉൽപന്നത്തേക്കാൾ വലിയ പൊതുതാൽപര്യ ബാധ്യതയുണ്ട്. അഞ്ചു നടപടികൾ സഹായിക്കും.

• നിലവിലെ അംഗങ്ങൾക്ക് ഒരു വർഷം കൂടി പഴയ പ്രീമിയത്തിൽ പുതുക്കാൻ അവസരം നൽകുക. അല്ലെങ്കിൽ വർധനയ്ക്ക് പരിധി നിശ്ചയിച്ച് ഘട്ടംഘട്ടമായി നടപ്പാക്കുക. പുതുക്കൽ കാലാവധി നീട്ടുകയും വേണം. ഗ്രേസ് പിരീഡിൽ പരിരക്ഷ തുടരുമോ എന്ന് സർക്കാരും ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയും രേഖാമൂലം അറിയിക്കണം.
• മുതിർന്ന പൗരർ, തിരിച്ചെത്തിയ പ്രവാസികൾ, കുറഞ്ഞ വരുമാനക്കാർ എന്നിവർക്ക് സുതാര്യമായ സബ്‌സിഡി ഏർപ്പെടുത്തുക. കാരുണ്യ ആരോഗ്യ സുരക്ഷാ പദ്ധതിയുടെ മാതൃക പരിഗണിക്കാം. ഉയർന്ന ചികിത്സാച്ചെലവിന് റിസ്‌ക് ഫണ്ടോ റീഇൻഷുറൻസ് സംവിധാനമോ വേണം.
• സ്വതന്ത്ര ആക്ച്വറിയൽ ഓഡിറ്റ് നടത്തുക. അംഗങ്ങളുടെ എണ്ണം, നൽകിയ ക്ലെയിമുകൾ, പുതുക്കൽ നിരക്ക്, ഭരണച്ചെലവ്, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ മാർജിൻ, ലഭിച്ച പരാതികൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുത്തി വാർഷിക റിപ്പോർട്ട് പ്രസിദ്ധീകരിക്കുക. പ്രീമിയത്തിലെ മാറ്റം പുതുക്കലിന് 60 മുതൽ 90 ദിവസംവരെ മുൻപ് രേഖാമൂലമുള്ള വിശദീകരണത്തോടെ അറിയിക്കണം.
• ആശുപത്രികളുമായി പാക്കേജ് നിരക്കുകളും ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളുമായി ഭരണച്ചെലവും കുറയ്ക്കാൻ ചർച്ച നടത്തുക. കുറഞ്ഞ പ്രീമിയത്തിനു പകരം ചികിത്സാച്ചെലവിന്റെ ഒരു ഭാഗം സ്വയം വഹിക്കുന്ന കോ-പേയ്‌മെന്റ് ഓപ്ഷൻ മുതിർന്ന പൗരർക്കു നൽകാം. മൂന്നു ലക്ഷം രൂപ മുതലുള്ള കുറഞ്ഞ പരിരക്ഷാ സ്ലാബുകളിൽ എല്ലാ ഉപപരിധികളും മുൻകൂട്ടി വ്യക്തമാക്കണം.
• പദ്ധതിയിൽ തുടരാനാകാത്തവരെ സംരക്ഷിക്കുക. പദ്ധതിയിൽനിന്ന് പുറത്തുപോകേണ്ടിവരുന്ന അംഗങ്ങൾക്ക്, നിയമപരമായി ബാധകമായ പോർട്ടബിലിറ്റി അല്ലെങ്കിൽ മൈഗ്രേഷൻ വ്യവസ്ഥകൾ പ്രകാരം, ഇതിനകം നേടിയ ഇൻഷുറൻസ് തുടർച്ചാ ആനുകൂല്യങ്ങൾ നഷ്ടപ്പെടാതെ മറ്റൊരു പോളിസിയിലേക്ക് മാറാൻ അവസരമുണ്ടാകണം. അറുപതുകളിൽ ദീർഘകാല രോഗമുള്ള ഒരാൾക്ക് ഹ്രസ്വസമയത്തിനകം പുതിയ പരിരക്ഷ കണ്ടെത്തുക എളുപ്പമല്ല. പലരും നേരത്തേയുള്ള പോളിസികൾ ഉപേക്ഷിച്ചാണ് നോർക്ക കെയറിൽ ചേർന്നത്.

പ്രവാസികൾ നാട്ടിലേക്ക് പണമയയ്ക്കുന്നവർ മാത്രമല്ല. മാതാപിതാക്കളുടെ ചികിത്സയും മക്കളുടെ പഠനവും അവർ വഹിക്കുന്നു. കേരളത്തിന്റെ സമ്പദ്വ്യവസ്ഥ വലിയൊരളവിൽ അവരുടെ അധ്വാനത്തിലാണ് പടുത്തുയർത്തിയിരിക്കുന്നത്. രോഗകാലത്തും വാർധക്യത്തിലും നാട്ടിൽ സ്ഥിരമായി മടങ്ങിയെത്തിയ ശേഷവും കൈയെത്തുംദൂരത്തുള്ള സുരക്ഷയാണ് അവർക്ക് വേണ്ടത്. ഈ പ്രീമിയങ്ങൾ എങ്ങനെ നിശ്ചയിച്ചുവെന്ന് സർക്കാർ വ്യക്തമായി പറയുകയും അത് നൽകേണ്ടവരെ കേൾക്കുകയും വേണം.

ഒരു ക്ഷേമപദ്ധതിയുടെ യഥാർഥ അളവുകോൽ എത്രപേർ ചേർന്നു എന്നതല്ല, എത്രപേർക്ക് അതിൽ തുടരാൻ കഴിയുന്നു എന്നതാണ്.

(ഡോ. അബ്ദുറബ്ബ് ചേന്ദമംഗല്ലൂർ മൂന്നര പതിറ്റാണ്ടിലേറെയായി ഗൾഫിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്ന മാധ്യമപ്രവർത്തകനും എഴുത്തുകാരനുമാണ്)

Content Highlights: Norka Care health insurance premiums saw a massive surge of up to 263% for some expatriate families in 2026., The transition from a flat-rate premium to an age-based slab system caused widespread concern among 4 lakh members., Rising medical inflation, adverse selection, and high cancer-related claims were cited as reasons for the hike by the government., Expatriate organizations and experts demand complete financial transparency, GST relief on group policies, and a rollback or phased implementation.