lesson 12

വായ്പ വിതരണം ചെയ്യുകയെന്നതാണ് പ്രധാനമായും ബാങ്കുകളുടെ ദൗത്യം. അതിന് പണം ആവശ്യമാണ്.

ജനങ്ങളില്‍നിന്ന് സ്വീകരിക്കുന്ന പണമാണ് ഇങ്ങനെ വായ്പയായി നല്‍കുന്നത്. പണത്തിന്റെ ആവശ്യകതയനുസരിച്ചുകൂടിയാണ് കാലാകാലങ്ങളില്‍ പലിശ നിരക്കുകള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നത്. 

ബാങ്കില്‍ നിക്ഷേപം തുടങ്ങാന്‍ പ്രാഥമികമായി ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് ആവശ്യമാണ്. ബാങ്ക് ഇടപാടുകള്‍, നിക്ഷേപം എന്നിവ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിനാണ് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാന്‍ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നത്. 

പരമാവധി നേട്ടമുണ്ടാക്കാം
രാജ്യത്തെ പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കുകള്‍ കുറയുന്നതിനനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്കുകളും അടിക്കടി ബാങ്കുകള്‍ കുറയ്ക്കുകയാണ്. നിലവില്‍ ഒരുവര്‍ഷത്തെ നിക്ഷേപത്തിന് ഷെഡ്യൂള്‍ഡ് ബാങ്കുകളില്‍ പരമാവധി ലഭിക്കുന്ന പലിശ എട്ട് ശതമാനമാണ്. കൂടുതല്‍ പലിശ ലഭിക്കുന്ന ബാങ്കുകള്‍ തിരഞ്ഞെടുത്ത് നിക്ഷേപം നടത്താം. 

സഹകരണ ബാങ്കുകളില്‍ നിക്ഷേപിക്കാം
ഷെഡ്യൂള്‍ഡ് ബാങ്കുകളേക്കാള്‍ രണ്ട് ശതമാനംവരെ കൂടുല്‍ പലിശ സഹകരണ ബാങ്കുകളില്‍നിന്ന് ലഭിക്കും. സ്വന്തം നാട്ടിലെ മികച്ച സഹകരണ ബാങ്കുകള്‍ തിരഞ്ഞെടുത്ത് നിക്ഷേപം നടത്തുന്നതാകും ഉചിതം. അങ്ങനെവരുമ്പോള്‍ ബാങ്കിന്റെ പ്രവര്‍ത്തനം വിലയിരുത്താന്‍ എളുപ്പവുമുണ്ട്. 

നികുതിയില്‍നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാം
സഹകരണ ബാങ്കുകള്‍ നിക്ഷേപ പലിശയിന്മേല്‍ ടിഡിഎസ് കിഴിവ് ചെയ്യാറില്ല. നിക്ഷേപം നടത്തുന്നതിന് പാന്‍ ആവശ്യമില്ലാത്തതിനാല്‍ തല്‍ക്കാലം നിക്ഷേപ പലിശ ആദായനികുതി ബാധ്യതയ്ക്ക് പുറത്താണെന്ന് ആശ്വസിക്കാം.

മുതിര്‍ന്ന പൗരന്മാര്‍ക്ക്
മുതിര്‍ന്ന പൗരന്മാരാണെങ്കില്‍ പരമാവധി 10 ശതമാനമാണ് സഹകരണ ബാങ്കുകള്‍ നല്‍കുന്ന പലിശ. മുതിര്‍ന്ന പൗരന്മാരല്ലെങ്കില്‍ അവരെക്കൂടി ഉള്‍പ്പെടുത്തി ഐദര്‍ ഓര്‍ സര്‍വൈവര്‍ അക്കൗണ്ടില്‍ നിക്ഷേപിച്ച് പരമാവധി പലിശനേടാം.

സ്പളിറ്റ് ചെയ്ത് നിക്ഷേപിക്കാം
അഞ്ച് ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കാന്‍ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന ആളാണ് നിങ്ങളെങ്കില്‍ 50,000 രൂപവീതം പത്ത് എഫ്ഡികളിലായി നിക്ഷേപിക്കുക. ഇടയ്ക്ക് പണം ആവശ്യംവന്നാല്‍ നിശ്ചിത തുകമാത്രം പിന്‍വലിക്കാന്‍ ഇതിലൂടെ കഴിയും. മൊത്തം നിക്ഷേപം പിന്‍വലിക്കുമ്പോഴുള്ള പിഴപലിശ കുറയ്ക്കാന്‍ ഈ തന്ത്രം ഫലപ്രദമാണ്.

പലിശ വീണ്ടും നിക്ഷേപിക്കുക
അഞ്ച് ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിച്ചയാളാണ് നിങ്ങളെങ്കില്‍ മൂന്ന് മാസംകൂടുമ്പോള്‍ പലിശ പിന്‍വലിച്ച് അത് വീണ്ടും സ്ഥിരനിക്ഷേപമാക്കുക. അങ്ങനെചെയ്താല്‍ കൂട്ടുപലിശയുടെ ഗുണം പരമാവധിനേടാം. പലിശ ഇടയ്ക്ക് പിന്‍വലിക്കാത്തവര്‍ക്ക് ക്യുമുലേറ്റീവ് സ്‌കീമില്‍ നിക്ഷേപം നടത്തുകയുമാകാം. 

മികച്ച ബാങ്കുകള്‍ തിരഞ്ഞെടുക്കാം
നിക്ഷേപം നടത്തുംമുമ്പ് നിക്ഷേപത്തിന്മേല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പരിരക്ഷ നേടിയിട്ടുള്ള ബാങ്കാണോയെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക. ഒരുലക്ഷം രൂപവരെയുള്ള നിക്ഷേപത്തിനും പലിശയ്ക്കുംമാത്രമേ പരിരക്ഷയുള്ളൂയെന്നകാര്യം മറക്കേണ്ട.

പ്രതിമാസം 25,000 രൂപ വീതം നിക്ഷേപിച്ചാല്‍

പ്രതിമാസം 25,000 രൂപ വീതം 10 ശതമാനം പലിശ ലഭിക്കുന്ന സഹകരണ ബാങ്കില്‍ നിങ്ങള്‍  10 വര്‍ഷം മുടങ്ങാതെ നിക്ഷേപിച്ചുവെന്ന് കരുതുക. എല്ലാവര്‍ഷവും പലിശയടക്കം വീണ്ടും നിക്ഷേപിക്കുക. അങ്ങനെ ചെയ്താല്‍ പത്ത് വര്‍ഷം പൂര്‍ത്തിയാകുമ്പോള്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക്  52.59 ലക്ഷം രൂപ ലഭിക്കും. 30 ലക്ഷം രൂപയാണ് മൊത്തം നിക്ഷേപിച്ചത്. നേട്ടമാകട്ടെ 22.59 ലക്ഷവും. 

മേല്‍പ്പറഞ്ഞ നിക്ഷേപത്തിന് എട്ട് ശതമാനം പലിശയാണ് ലഭിക്കുന്നതെങ്കില്‍ പത്ത് വര്‍ഷം കഴിയുമ്പോള്‍ നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം 46.93 ലക്ഷമായാണ് വളരുക. നേട്ടം 16.93 ലക്ഷവും.

വ്യത്യസ്ത ലക്ഷ്യങ്ങളോടെ വിവിധതരം അക്കൗണ്ടുകള്‍ ബാങ്കില്‍ തുടങ്ങാം. ശമ്പളവരുമാനക്കാരായ വ്യക്തികള്‍ സേവിങ്‌സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകള്‍ തുടങ്ങുമ്പോള്‍ വ്യാപാരികള്‍ക്ക് യോജിച്ചത് കറന്റ് അക്കൗണ്ടാണ്. 

സേവിങ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട്
വ്യക്തികളുടെ സമ്പാദ്യശീലം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുകയെന്നതാണ് എസ്ബി അക്കൗണ്ടുകളുടെ ലക്ഷ്യം. അക്കൗണ്ടില്‍ നിക്ഷേപിച്ചിട്ടുള്ള പണം ആവശ്യംവരുമ്പോള്‍ എളുപ്പത്തില്‍ പിന്‍വലിക്കാന്‍ കഴിയുന്നു. താരതമ്യേന സുരക്ഷിതവും എപ്പോള്‍വേണമെങ്കിലും പിന്‍വലിക്കാന്‍ കഴിയുന്നതുമാണ്. ചെറിയ ശതമാനം പലിശ നിക്ഷേപത്തിന് ബാങ്കുകള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

സുരക്ഷിതമാണോ?
ബാങ്കിലെ നിക്ഷേപം പൂര്‍ണമായും സുരക്ഷിതമാണെന്ന് പറയാന്‍ കഴിയില്ല. നിക്ഷേപവും പലിശയും ചേര്‍ന്നുള്ള ഒരു ലക്ഷം രൂപയ്ക്കുമാത്രമേ പൂര്‍ണമായ സുരക്ഷ ബാങ്കുകള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുള്ളൂ.

എങ്കിലും പണം നഷ്ടമാകാന്‍ സാധ്യതയില്ലെന്ന് രാജ്യത്തെ ബാങ്കിങ് മേഖലയിലെ ചരിത്രം സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തുന്നു. 

എല്ലാ വാണിജ്യ ബാങ്കുകളും ഡെപ്പോസിറ്റ് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് ആന്റ് ക്രഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടി കോര്‍പ്പറേഷ(ഡിഐസിജിസി)നില്‍ ഇന്‍ഷുര്‍ ചെയ്തിട്ടുള്ളതിനാലാണ് ഒുരലക്ഷം രൂപ തിരിച്ചുകിട്ടുമെന്ന് ഉറപ്പ് പറയുന്നത്. വിദേശ ബാങ്കുകളുടെ ഇന്ത്യയിലുള്ള ശാഖകള്‍ക്കും ഇത് ബാധകമാണ്. 

എന്നാല്‍, സഹകരണമേഖലയിലെ ബാങ്കുകള്‍ പ്രീമിയം അടച്ച് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പരിരക്ഷ നേടിയിട്ടുണ്ടോയെന്ന് പരിശോധിക്കേണ്ടതാണ്. മൂന്ന് വര്‍ഷം തുടര്‍ച്ചയായി പ്രീമിയം അടച്ചില്ലെങ്കില്‍ ബാങ്കുകള്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പരിരക്ഷയില്‍നിന്ന് പുറത്താകും.

നഷ്ടസാധ്യത
രാജ്യത്തെ പൊതുമേഖല ബാങ്കുകളൊന്നും പ്രവര്‍ത്തനംനിര്‍ത്തിയ ചരിത്രമില്ല. സ്വകാര്യമേഖലയിലാണെങ്കില്‍ മറ്റ് ബാങ്കുകള്‍ ഏറ്റെടുക്കുന്ന സാഹചര്യമാണുള്ളത്. എങ്കിലും മികച്ച പ്രവര്‍ത്തനഘടനയുള്ള ബാങ്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കാന്‍ ശ്രദ്ധിക്കുക.

പണം പിന്‍വലിക്കല്‍
എപ്പോള്‍വേണമെങ്കിലും പണം പിന്‍വലിക്കാന്‍ കഴിയുമെന്നതാണ് ബാങ്ക് നിക്ഷേപത്തിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ നേട്ടം. എടിഎംവഴി പണം പിന്‍വലിക്കുന്നതിന് പ്രതിദിന പരിധിയുണ്ട്. വിവിധ അക്കൗണ്ടുകള്‍, എടിഎം കാര്‍ഡുകള്‍ എന്നിവയുടെ വ്യത്യാസത്തിനനുസരിച്ചാണ് ഈ പരിധി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ളത്. മറ്റുള്ളവരുടെ അക്കൗണ്ടിലേയ്ക്ക് പണം കൈമാറാന്‍ ആര്‍ജിടിഎസ്, എന്‍ഇഎഫ്ടി തുടങ്ങിയ സംവിധാനങ്ങളും ബാങ്കുകള്‍ നല്‍കുന്നുണ്ട്. 

നികുതി ബാധ്യത
സേവിങ്‌സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലെ 10,000 രൂപവരെയുള്ള വാര്‍ഷിക പലിശവരുമാനത്തെ ആദായനികുതി കിഴിവ് ചെയ്യുന്നതില്‍നിന്ന്‌ ഒഴിവാക്കിയിട്ടുണ്ട്. ഐടി 80ടിടിഎ വകുപ്പ് പ്രകാരമാണിത്. 2012-13 സാമ്പത്തികവര്‍ഷംമുതലാണ് ഇത് പ്രാബല്യത്തിലായത്. ബാങ്കുകള്‍ ടിഡിഎസ് കിഴിവ് ചെയ്യില്ലെങ്കിലും പലിശവരുമാനം  മൊത്തംവരുമാനത്തോട് ചേര്‍ത്ത് ആദായനികുതി നല്‍കാന്‍ ബാധ്യതയുണ്ട്.

ബാങ്ക്, പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് തുടങ്ങിയവിടങ്ങളിലെ സേവിങ്‌സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലെ നിക്ഷേപത്തിനും ഇത് ബാധകമാണ്. പലിശ വരുമാനം 'ഇന്‍കം ഫ്രം അദര്‍ സോഴ്‌സസ്' എന്ന ഹെഡില്‍ ചേര്‍ത്ത് നികുതി അടയ്‌ക്കേണ്ടതാണ്. 

സ്ഥിര നിക്ഷേപം
കൂടുതല്‍ പലിശ ലഭിക്കാന്‍ അക്കൗണ്ട് ഉടമകള്‍ക്ക് നിശ്ചിത കാലയളവില്‍ നിശ്ചിത പലിശനിരക്കില്‍ നിക്ഷേപം നടത്താന്‍ സൗകര്യമുണ്ട്. കാലാവധിയെത്തുമ്പോള്‍ എത്ര നേട്ടംലഭിക്കുമെന്ന് വ്യക്തമായി കണക്കാക്കാന്‍ സാധിക്കുമെന്നതാണ് ബാങ്ക് നിക്ഷേപത്തിന്റെ നേട്ടം.

ദിവസം, മാസം, വര്‍ഷം എന്നിങ്ങനെയാണ് കാലാവധിയുള്ളത്. 15 ദിവസം മുതല്‍ 10 വര്‍ഷംവരെകാലാവധിയുള്ള സ്ഥിരനിക്ഷേപം ബാങ്കുകള്‍ വാഗ്ദാനംചെയ്യുന്നുണ്ട്. ദീര്‍ഘകാലാവധിയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളുടെ പലിശ മൂന്ന്മാസംകൂടുമ്പോഴോ, അര്‍ധവാര്‍ഷികമായോ വാര്‍ഷികമായോ നിക്ഷേപതുകയോട് ചേര്‍ത്ത് അതുള്‍പ്പെടെയുള്ള കൂട്ടുപലിശയാണ് ബാങ്കുകള്‍ നല്‍കുക. 

വ്യക്തികള്‍ ഒറ്റക്കോ, കൂട്ടായോ നിക്ഷേപം നടത്താം. കമ്പനികള്‍, അസോസിയേഷനുകള്‍, ട്രസ്റ്റ് എന്നിവയ്ക്കും നിക്ഷേപം സാധ്യമാണ്. പ്രായപൂര്‍ത്തിയാകാത്തവര്‍ക്ക് രക്ഷാകര്‍ത്താക്കുളുടെ പേരുകൂടി ചേര്‍ത്താണ് നിക്ഷേപം നടത്താന്‍ കഴിയുക. സ്ഥിര നിക്ഷേപത്തില്‍നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന പലിശയ്ക്ക് അത് എത്രരൂപയായാലും ആദായനികുതി ബാധ്യതയുണ്ടെന്നകാര്യം മറക്കേണ്ട.

പണമാക്കല്‍
കാലാവധിയെത്തുന്നതിനുമുമ്പും സ്ഥിരനിക്ഷേപം പണമാക്കാം. അങ്ങനെചെയ്യുമ്പോള്‍ ചെറിയ നിരക്കില്‍ പിഴപലിശ ഈടാക്കും. ഉദാഹരണത്തിന് ഒരുവര്‍ഷ കാലാവധിയുള്ള നിക്ഷേപത്തിന് എട്ട് ശതമാനമാണ് പലിശ വാഗ്ദാനം ചെയ്തിട്ടുള്ളതെന്ന് കരുതുക. ആറ് മാസംകഴിയുമ്പോള്‍ നിക്ഷേപം പിന്‍വലിച്ചാല്‍ ആറ് മാസത്തെ പലിശയായ ഏഴ് ശതമാനത്തില്‍നിന്ന് ഒരുശതമാനം കുറവ് ചെയ്ത് ആറ്‌ ശതമാനം പലിശയാണ് നല്‍കുക. 

പണപ്പെരുപ്പവുമായി താരതമ്യംചെയ്യുമ്പോള്‍
രാജ്യത്തെ പണപ്പെരുപ്പനിരക്കുകളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോള്‍ ബാങ്ക് നിക്ഷേപം ആകര്‍ഷകമല്ല. പലിശനിരക്കുകള്‍ക്കടുത്താണ് രാജ്യത്തെ പണപ്പെരുപ്പം. അങ്ങനെവരുമ്പോള്‍ നിക്ഷേപകന് മൂലധനത്തില്‍ കാര്യമായ നേട്ടം ലഭിക്കുന്നില്ല.

അക്കൗണ്ട് ഉപേക്ഷിക്കല്‍
പ്രവര്‍ത്തന സമയത്ത് എപ്പോള്‍വേണമെങ്കിലും ബാങ്കിലെത്തി അക്കൗണ്ട് അവസാനിപ്പിക്കാം.
interest rate
ആര്‍ക്കാണ് യോജിച്ചത്?
മുതിര്‍ന്ന പൗരന്മാര്‍ക്ക് യോജിച്ച നിക്ഷേപ പദ്ധതിയാണിത്. നഷ്ടസാധ്യ ഏറ്റെടുക്കാന്‍ താല്പര്യമില്ലാത്തവര്‍ക്കും ബാങ്ക് നിക്ഷേപം പരിഗണിക്കാം. ചാഞ്ചാട്ടങ്ങള്‍ക്ക് വിധേയമല്ലാത്ത ഉറപ്പുള്ള നേട്ടം നല്‍കാന്‍ ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങള്‍ക്ക് കഴിയും.

feedbacks to
antony@mpp.co.in