പ്രതീക്ഷിത ആരോഗ്യ പ്രശ്നങ്ങളോ ആശുപത്രി വാസമോ നേരിടേണ്ടിവന്നാല്‍ അതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചെലവുകളെക്കുറിച്ചാലോചിച്ച് മനസുപുണ്ണാക്കാതെ ചികിത്സയില്‍ ശ്രദ്ധകേന്ദ്രീകരിക്കാനുള്ള അവസരമാണ് ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് നല്‍കുന്നത്. വിവിധ കമ്പനികള്‍ വ്യത്യസ്ത പോളിസികള്‍ ഇറക്കിയിട്ടുണ്ടെങ്കിലും വളരെക്കുറച്ച് കുടുംബങ്ങള്‍ക്കും വ്യക്തികള്‍ക്കും മാത്രമേ ഏതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് ഉള്ളു.

കുറഞ്ഞത് 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കവറേജ് നല്‍കുന്ന കാര്യത്തില്‍ സര്‍ക്കാരും ശ്രദ്ധിക്കാന്‍ തുടങ്ങിയതോടെ പോര്‍ട്ട്ഫോളിയോയിലെ അവശ്യ ഉല്‍പന്നമായി ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് മാറിയിരിക്കുന്നു. ചികിത്സയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചെലവുകള്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസി കമ്പനികള്‍ ശ്രദ്ധിച്ചുകൊള്ളും. ഏറ്റവും നല്ല ചികിത്സയും മനസമാധാനവും ഇതിലൂടെ ലഭിക്കുന്നു.

മാറുന്ന പ്രവണതകള്‍
ആധുനിക സൗകര്യങ്ങളും മികച്ച ആശുപത്രികളും ലഭ്യമാണെങ്കിലും ചികിത്സാ ചെലവുകള്‍ വന്‍തോതില്‍ വര്‍ധിച്ചിരിക്കുന്നു. സമഗ്രമായ പരിരക്ഷകളോടെ താങ്ങാവുന്ന പ്രീമിയം തുകയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനികള്‍ പോളിസികള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ട്.  

ആരോഗ്യ പ്രശ്നങ്ങളുണ്ടാവുക പലപ്പോഴും പെട്ടെന്നായിരിക്കും. അവയെ നേരിടാന്‍ ഒരുങ്ങിയിരിക്കുന്നതുതന്നെയാണു നല്ലത്.  നിര്‍ഭാഗ്യവശാല്‍ രോഗംവരുമ്പോള്‍ പോക്കറ്റില്‍ നിന്നു പണമെടുത്തു ചികിത്സക്കു ചെലവഴിക്കാന്‍ പലര്‍ക്കും കഴിയില്ല.  ഈ ഘട്ടത്തില്‍ തുണയ്ക്കെത്താന്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സിനു സാധിക്കും.

പരിരക്ഷ കുറയാന്‍ കാരണം
ബോധവല്‍ക്കരണത്തിന്റെ കുറവുകൊണ്ടോ സ്വന്തം ആരോഗ്യത്തെക്കുറിച്ചുള്ള അമിതമായ ആത്മവിശ്വാസം കൊണ്ടോ പലരും പരിരക്ഷയെക്കുറിച്ച് ആലോചിക്കാറില്ല. യഥാര്‍ത്ഥഗുണം മനസിലാക്കാതെയാണ് നികുതിയിളവുകള്‍ക്കുവേണ്ടി ഹെല്‍ത്ത് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എടുക്കുന്നത്.  

കോവിഡ് 19 ന്റെ കാര്യമെടുക്കുക. രോഗികളുടെ എണ്ണം വര്‍ധിക്കുമ്പോള്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സില്ലാതെ ജീവിക്കാനാവില്ലെന്ന സാഹചര്യംവന്നിരിക്കുന്നു. നഷ്ടപരിഹാരം, വ്യക്തിക്കുണ്ടാകുന്ന അപകടം, ഗുരുതരരോഗം എന്നിവയ്ക്കായുള്ള ചികിത്സാ ചെലവുകള്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സിന്റെ പരിധിയില്‍വരുന്നു. സാധാരണ പരിരക്ഷ മാത്രമുള്ള ഇന്‍ഷുറന്‍സിന് ഇവയില്‍നിന്നെല്ലാം സംരക്ഷണം സാധ്യമാണോ? ഇന്‍ഷുര്‍ ചെയ്ത തുകയേക്കാള്‍ കൂടുതല്‍ ചികിത്സാ ചെലവു വന്നുകൂടെ ?  അപ്പോള്‍ നാം എന്തു ചെയ്യും?  ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സിലെ കൂട്ടിച്ചേര്‍ക്കലുകളെക്കുറിച്ചാണ് (ടോപ് അപ്) ഇവിടെ ചര്‍ച്ച ചെയ്യുന്നത്.

കുടുംബത്തിനു മൊത്തം പരിരക്ഷ നല്‍കുന്ന മൂന്നു ലക്ഷം രൂപയുടെ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സെടുത്ത ഒരാളുടെ കാര്യം ഉദാഹരണമായി പരിശോധിക്കാം. ഇയാളെ ആശ്രയിച്ച്  ഭാര്യയും രണ്ടു കുട്ടികളുമുണ്ട്. അപ്രതീക്ഷിതമായുണ്ടായ അടിയന്തിര സാഹചര്യത്തില്‍ ഇന്‍ഷുര്‍ ചെയ്ത തുക പൂര്‍ണമായോ ഏതാണ്ട് കൂടുതല്‍ ഭാഗമോ ചികിത്സക്കു ചെലവായി.  ബാക്കി വരുന്ന ചെലവുകള്‍ക്ക് എന്തു ചെയ്യും ?  

ഒന്നുകില്‍ കൈയിലുള്ള നീക്കിയിരിപ്പില്‍ നിന്നെടുത്തു ചെലവാക്കണം. വരാനിരിക്കുന്ന മറ്റു ചിലവുകളെ ഇതു ബാധിക്കും. സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ് സാധ്യമായ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസികളുടെ പ്രസക്തി ഇത്തരം ഘട്ടങ്ങളിലാണ് ബോധ്യപ്പെടുക.

സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ് പദ്ധതികള്‍
നിലവിലുള്ള ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പരിരക്ഷ തീരുന്നമുറയ്ക്ക്  ഉയര്‍ന്ന മറ്റൊരു തുകയുടെ പരിരക്ഷയിലേക്കു മാറുന്നതാണ് സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ് ആരോഗ്യ പദ്ധതി. നിലവിലുള്ള പോളിസിക്കുപരിയായി കവറേജ് നല്‍കുന്ന പദ്ധതിയാണിത്.

ചികിത്സയിലായിരിക്കെ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പരിധി അവസാനിച്ചാല്‍ ടോപ് അപ് പ്ളാന്‍ ഫലത്തില്‍ വരും. സ്വതന്ത്ര മെഡിക്ളെയിം പോളിസിയുമായോ കോര്‍പറേറ്റ് ആരോഗ്യ പോളിസിയുമായോ ചേര്‍ക്കുന്നതിന് ഇത്തരമൊരു സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ് ആരോഗ്യ പദ്ധതി ഉപകരിക്കും.  

നിങ്ങള്‍ക്ക് ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസി ഇല്ലെന്നിരിക്കട്ടെ, ആശുപത്രി ചെലവിന്റെ ആദ്യ ലക്ഷങ്ങള്‍ ചെലവഴിക്കാന്‍ സാമ്പത്തിക ശേഷിയുണ്ടെങ്കിലും വര്‍ധിക്കുന്ന ചെലവു കണക്കിലെടുത്ത് സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ്  പദ്ധതി വാങ്ങാവുന്നതാണ്.

എങ്ങനെ പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നു?
സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ് പദ്ധതി വാങ്ങുമ്പോള്‍ നിങ്ങള്‍ ആദ്യപോളിസിയുടെ പരമാവധി പരിധി നിര്‍ണയിക്കണം. ഇതിനപ്പുറത്തേക്ക് ആശുപത്രി ചെലവുകള്‍ കടക്കുമ്പോഴാണ് സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ് പദ്ധതി നിലവില്‍ വരിക. സ്വന്തം സമ്പാദ്യത്തില്‍ സ്പര്‍ശിക്കാതെ ചികിത്സ പൂര്‍ത്തിയാക്കാന്‍ ഇതിലൂടെ കഴിയും.

സാധാരണ പോളിസിയേക്കാള്‍ കുറഞ്ഞ പരിരക്ഷ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ് പദ്ധതിയുടെ ചെലവും കുറവാണ്. അതിനാല്‍ ആരോഗ്യ പരിരക്ഷാ പരിധി ഉയര്‍ത്തുന്നതിനുള്ള ചെലവു കുറഞ്ഞ പദ്ധതിയാണ് സൂപ്പര്‍ ടോപ് അപ്. മൂന്നു ലക്ഷം രൂപയുടെ തിരിച്ചുപിടിക്കാവുന്ന പരിധിയും 10 ലക്ഷത്തിന്റെ പരിരക്ഷയുമുള്ള  ടോപ് അപ് പദ്ധതിയുടെ കാര്യമെടുക്കാം.

ആശുപത്രിയില്‍കഴിയുന്ന ഒരാളുടെ പരിരക്ഷാപരധി  3 ലക്ഷമാണെന്നു വെയ്ക്കുക. രോഗത്തിന്റെ ഗൗരവം കാരണം ചെലവു മൂന്നു ലക്ഷത്തില്‍ നിന്നുയര്‍ന്ന് 5 ലക്ഷത്തോളമെത്തി എന്നുംകരുതുക. ബാക്കി വരുന്ന 2 ലക്ഷം സ്വന്തം സമ്പാദ്യത്തില്‍ നിന്നോ മറ്റെന്തെങ്കിലും വഴിയിലൂടെയോ കണ്ടെത്തേണ്ടിവരും. ഇനി നിലവിലുള്ള കവറേജിന്റെ ഒരുഭാഗം അതായത് 1.5 ലക്ഷം രൂപ നേരത്തേ ചെലവായിപ്പോയെങ്കില്‍, ചികിത്സയ്ക്ക് ചെലവിടാന്‍ 1.5 ലക്ഷം മാത്രമേ കാണൂ.

ടോപ് അപ് പരിരക്ഷയുണ്ടെങ്കില്‍ പിന്നീടുള്ള ചെലവിന് ബുദ്ധിമുട്ടേണ്ടിവരില്ല. 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ പരിരക്ഷയുള്ള ടോപ് അപ് പദ്ധതിയുടെ തിരിച്ചുപിടിക്കാവുന്ന പരിധി 3 ലക്ഷം ആണെങ്കില്‍ , ആശുപത്രി ബില്ലിന്റെ ആദ്യ 3 ലക്ഷം ആദ്യ പോളിസിയില്‍നിന്നും 3 ലക്ഷത്തിനു വെളിയിലുള്ള തുക ടോപ് അപ് പദ്ധതിയില്‍ നിന്നുമാണ് നല്‍കുക. ഇവിടെ 2 ലക്ഷം രൂപയുടെ അഡീഷണല്‍ തുകയാണ് ടോപ് അപില്‍ നിന്നുലഭിക്കുക.

ടോപ് അപ് മാത്രമായി പോളിസി എടുക്കാന്‍ കഴിയുമെങ്കിലും അടിസ്ഥാന ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സിനൊപ്പം ടോപ് അപ് ചെയ്യുന്നതാണ് നല്ലത്.  അടിസ്ഥാന ഇന്‍ഷുറന്‍സ് തൊഴിലുടമയുടേതോ സ്വന്തമോആകാം. നിലവിലുള്ള  ആരോഗ്യ സുരക്ഷാ പദ്ധതി ടോപ് അപ്പിലൂടെ അപ്ഗ്രേഡ് ചെയ്യുന്നത് സാമ്പത്തികമായി നിങ്ങളുടെ ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കും.

(ജിയോജിത് ഫിനാന്‍ഷ്യല്‍ സര്‍വീസസിലെ അസോസിയേറ്റ് ഡയറക്ടറാണ് ലേഖകന്‍)