വനം എന്നത് ഒരാളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളിൽപ്പെടുന്ന ഒന്നാണ്. തനിക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ വായ്പ തരപ്പെടുത്തി എടുക്കേണ്ടതിന്റെ പൂർണ ഉത്തരവാദിത്വം അത് എടുക്കുന്നയാൾക്കു തന്നെ. 

വീടോ ഫ്ളാറ്റോ വാങ്ങാനാണ് ഉദ്ദേശ്യമെങ്കിൽ അതിനു വേണ്ട ബജറ്റ് എത്രയെന്ന് ആദ്യമേ തീരുമാനിക്കണം. വീട് മോടി കൂട്ടാനോ അറ്റകുറ്റപ്പണിക്കോ ആണ് ഭവനവായ്പ എടുക്കുന്നതെങ്കിൽ അതിനായുള്ള ബജറ്റും ആദ്യമേതന്നെ തീർച്ചപ്പെടുത്തണം. വായ്പ എടുക്കുംമുമ്പ് ചില കാര്യങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുന്നത് നന്നായിരിക്കും. 

ഇ.എം.ഐ. 
ഭവനവായ്പ എടുക്കുന്ന ഒരാൾ പ്രതിമാസം വായ്പയിലേക്ക്‌ തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ട തുകയാണ് ഇ.എം.ഐ. (Equated Monthly Instalment). വായ്പ എടുക്കുന്ന തുകയ്ക്കും പലിശനിരക്കിനും തിരിച്ചടവ് കാലാവധിക്കും ആനുപാതികമായി ഇ.എം.ഐ.യിൽ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകളുണ്ടാവും. ഭവനവായ്പ എടുക്കാനുദ്ദേശിക്കുന്ന ഒരാൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട പ്രധാനപ്പെട്ട ഒരു കാര്യം ഇതുതന്നെ. ബാങ്കുകൾ ഒരാൾക്ക് വായ്പ നല്കുന്നതിനുള്ള പരമാവധി തുക എത്രയെന്നു നിശ്ചയിക്കുക പലതരത്തിലാണ്. 

ഉദാഹരണം: ചില ബാങ്കുകൾ ഒരാളുടെ ഇതര കിഴിവുകൾക്കു ശേഷമുള്ള പ്രതിമാസ ശമ്പളത്തിന്റെ 25 മടങ്ങോ 30 മടങ്ങോ ഭവനവായ്പയായി നല്കുമ്പോൾ, മറ്റു ചില ബാങ്കുകൾ പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് മൊത്ത മാസശമ്പളത്തിന്റെ 50 ശതമാനത്തിൽ കവിയാൻ പാടില്ലെന്ന് നിഷ്കർഷിക്കുന്നു. മറ്റു വായ്പകളോ അടവുകളോ ഉണ്ടെങ്കിൽ അതുകഴിഞ്ഞിട്ടുള്ള തുകയേ ലഭിക്കൂ.

ഉദാഹരണം: ഒരാളുടെ പ്രതിമാസശമ്പളം 35,000 രൂപയും പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട്, പേഴ്‌സണൽ ലോൺ എന്നീ ഇനങ്ങളിലുള്ള അടവ് 8,000 രൂപയും ആണെന്നിരിക്കട്ടെ. ഇവിടെ അയാളുടെ നെറ്റ് സാലറി 27,000 രൂപയായിരിക്കും. നെറ്റ് സാലറിയുടെ 30 മടങ്ങ് ഭവനവായ്പയായി ലഭിക്കുന്നൊരു ബാങ്കിൽനിന്നും കിട്ടുക 27,000x30 = 8,10,000 രൂപയായിരിക്കും. 

മറ്റൊരു ബാങ്ക് നിഷ്കർഷിക്കുന്നത് ഭവനവായ്പയിലേക്കുള്ള തിരിച്ചടവ് ഉൾപ്പെടെ ഒരാളുടെ മൊത്തം തിരിച്ചടവ് അയാളുടെ മൊത്ത ശമ്പളത്തിന്റെ 50 ശതമാനത്തിൽ കൂടാൻ പാടില്ല എന്നാണെന്നിരിക്കട്ടെ. ഈ ഉദാഹരണത്തിലെ ആളുടെ മൊത്ത ശമ്പളം 35,000 രൂപയും, ഇതര ഇനങ്ങളിലുള്ള നിലവിലെ തിരിച്ചടവ് 8,000 രൂപയുമാണ്. ബാങ്കിന്റെ നിയമം അനുസരിച്ച് ഇയാളുടെ മൊത്തശമ്പളമായ 35,000 രൂപയുടെ 50 ശതമാനം, അതായത് 17,500 രൂപയാണ് എല്ലാ ഇനത്തിലുമുള്ള തിരിച്ചടവായി പരിഗണിക്കുക. അതായത് 9,500 രൂപയാണ് (നിലവിലുള്ള തിരിച്ചടവ് 8,000 + 9,500 = 17,500) അനുവദിക്കാൻ പോകുന്ന ഭവനവായ്പയുടെ തിരിച്ചടവിലേക്ക് ബാങ്കിന് പരമാവധി കണക്കാക്കാനാവുക. വായ്പയെടുക്കുന്ന ഒരു ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് പ്രതിമാസ തവണ ആയിരം രൂപയാണെന്നു കരുതിയാൽ ഈ ബാങ്കിൽനിന്നും അയാൾക്ക് പരമാവധി അനുവദിച്ചു കിട്ടുന്ന തുക 9,50,000 രൂപയാകും. 

ഭവനവായ്പ എടുക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നയാൾ ബാങ്കിൽനിന്നും തരപ്പെടുത്തിയെടുക്കാനാകുന്ന തുക എത്രയെന്നും ആയതിലേക്ക്‌ പ്രതിമാസം തനിക്ക് എത്ര രൂപ പരമാവധി തിരിച്ചടയ്ക്കാനാകുമെന്നും ആദ്യം തന്നെ അറിഞ്ഞിരിക്കണം. നിലവിലുള്ള പലിശനിരക്കിന് ആനുപാതികമായി വിവിധ കാലയളവിലേക്ക് എന്തായിരിക്കും ഇ.എം.ഐ. എന്നത് ബാങ്കുകളുടെ വെബ്‌സൈറ്റിൽനിന്നോ ശാഖകളിൽനിന്നോ കൃത്യമായി അറിയാൻ സാധിക്കും.
 
പലിശനിരക്കും ഇ.എം.ഐ.യും താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഇതുമായി ബന്ധപ്പെട്ടുണ്ടാകാവുന്ന മറ്റുചില ചെലവുകൾകൂടി താരതമ്യം ചെയ്യണം. ബാങ്കുകൾ വായ്പ അനുവദിച്ചു നൽകുമ്പോൾ ഈടാക്കുന്ന പ്രോസസിങ് ഫീ, വാല്യൂവേഷൻ ചാർജ്, ലീഗൽ ചാർജ്, ഡോക്യുമെന്റേഷൻ ചാർജ് എന്നിവയൊക്കെ എത്രയെന്ന് ആദ്യമേതന്നെ ചോദിച്ചറിയണം. വിവിധ ബാങ്കുകൾ ഇത്തരത്തിൽ ഈടാക്കുന്ന ചാർജുകൾ വ്യത്യസ്തമായതിനാൽ ഒരു താരതമ്യപഠനം ഇവിടെയും നടത്തേണ്ടതുണ്ട്.

ഓരോരുത്തരുടെയും സാമ്പത്തിക ചുറ്റുപാടുകൾക്ക് അനുയോജ്യമായ ഭവനവും ബജറ്റും ആയിരിക്കണം വിഭാവനം ചെയ്യേണ്ടത്. 

കാലതാമസം ഒഴിവാക്കാം
ഭവനവായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് ബാങ്കുകളിലും ഇതര ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിലും നൽകേണ്ടുന്ന രേഖകൾ ഏതെന്ന് ആദ്യമേ അറിഞ്ഞിരിക്കുന്നത് ഭവനവായ്പ അനുവദിച്ചു കിട്ടാൻ വേണ്ടുന്ന കാലതാമസം ഒഴിവാക്കും. നിങ്ങൾ വാങ്ങുവാൻ പോകുന്ന അഥവാ വീടുവയ്ക്കുവാൻ പോകുന്ന സ്ഥലത്തിന്റെ ആധാരം, മുന്നാധാരം, കരം അടച്ച രസീത്, കൈവശാവകാശ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്, ലൊക്കേഷൻ സ്കെച്ച്, ബാധ്യതാ സർട്ടിഫിക്കറ്റ് എന്നിവയാണ് സാധാരണ ഗതിയിൽ വായ്പയ്ക്കായി ബാങ്കിൽ സമർപ്പിക്കേണ്ടിവരിക.

ഇവയിൽ ആധാരവും മുന്നാധാരവും വായ്പ എടുക്കുന്നയാളുടെ കൈവശം കണ്ടേക്കാം. കരം അടച്ച രസീത്, കൈവശാവകാശ സർട്ടിഫിക്കറ്റ് എന്നിവ വില്ലേജ് ഓഫീസിൽനിന്നും ബാധ്യത സർട്ടിഫിക്കറ്റ് രജിസ്ട്രാർ ഓഫീസിൽനിന്നും അപേക്ഷ നൽകി വാങ്ങേണ്ടി വരും. ഒരു വീടോ ഫ്ളാറ്റോ മറ്റോ വാങ്ങാനാണ് വായ്പയെങ്കിൽ വില്പനക്കാരനോ ബിൽഡറോ ആയുള്ള കരാറും പണിപൂർത്തിയായ വീടോ  ഫ്ളാറ്റോ ആണ് വാങ്ങുന്നതെങ്കിൽ വീടിന്റെ അല്ലെങ്കിൽ ഫ്ളാറ്റിന്റെ കരം അടച്ച രസീതും ബാങ്കിൽ നൽകേണ്ടി വരും. 

കൈവശം പണം വേണം
കേവലം യോഗ്യതയ്ക്ക് അനുസരിച്ച് മാത്രമല്ല ബാങ്കുകൾ വായ്പ നൽകുക. ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം തുക വീട് വാങ്ങുന്നതിലേക്കായി ‘മാർജിൻ’ തുകയായി ഓരോരുത്തരും കരുതേണ്ടി വരും. മേൽപ്പറഞ്ഞ ഉദാഹരണത്തിൽ ബാങ്കിൽനിന്ന് 9.50 ലക്ഷം രൂപ വായ്പയായി അനുവദിച്ചുകിട്ടാൻ ഒരാൾക്ക്‌ യോഗ്യത ഉണ്ടെങ്കിൽ പോലും 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ വീടാണ് നിങ്ങൾ വാങ്ങുവാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്നതെങ്കിൽ 20 ശതമാനം മാർജിൻ നിഷ്കർഷിക്കുന്ന ഒരു ബാങ്കിൽനിന്നും നിങ്ങൾക്ക് പരമാവധി ലഭിക്കുന്ന വായ്പ എട്ടു ലക്ഷം രൂപ മാത്രമായിരിക്കും. മാർജിൻ ആയ രണ്ടു ലക്ഷം രൂപ ഈ വീട് വാങ്ങാൻ കൈവശം ഉണ്ടായിരിക്കണം എന്നു സാരം. ഭവന വായ്പ പ്ലാൻ ചെയ്യുമ്പോൾ മാർജിൻ മണി എത്ര വേണ്ടിവരുമെന്നും അത് എങ്ങനെ സംഘടിപ്പിക്കാനാകുമെന്നും നേരത്തേതന്നെ ആസൂത്രണം ചെയ്യണം. 

വീട് എന്ന സ്വപ്നസാക്ഷാത്കാരത്തിന് ശ്രമിക്കുമ്പോഴും അതിനായി ബജറ്റ് വിഭാവനം ചെയ്യുമ്പോഴും ഇത്രയും കാര്യങ്ങൾ ഒാർത്തേ മതിയാവൂ. 

ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ വേണം
വായ്പ എടുത്താണെങ്കിലും ഇത്തരത്തിൽ ഒരു ആസ്തി പടുത്തുയർത്തുമ്പോൾ ഒന്നോർത്തു സമാധാനിക്കാം. മൂല്യം വർധിച്ചുവരുന്ന ഈ ആസ്തി വരും കാലങ്ങളിൽ അടുത്ത തലമുറയ്ക്കു കൈമാറാനുതകുന്ന ഒന്നുതന്നെ. ഇത്തരത്തിൽ ഈ ആസ്തി അടുത്ത തലമുറയ്ക്കു കൈമാറുക എന്ന ഉദ്ദേശ്യത്തോടെ ഭവനവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ മറ്റൊരു കാര്യം കൂടി ശ്രദ്ധിക്കണം. കുറഞ്ഞ പക്ഷം ഭവനവായ്പയുടെ കാലാവധി പൂർത്തീകരിക്കുംവരെയെങ്കിലും വായ്പ എടുക്കുന്നയാൾക്ക് ഒരു ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ഉണ്ടായിരിക്കണം.

പ്രീമിയം ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ടേം ഇൻഷുറൻസ് തന്നെയാവണം ഇതിലേക്കായി തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടത്. അല്ലാത്തപക്ഷം, മൂല്യവർധനയ്ക്കുതകുന്ന ഒരു ആസ്തി കൈമാറുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെ എടുത്ത ഭവനവായ്പ അടുത്ത തലമുറയ്ക്കു ബാധ്യത കൈമാറുന്ന ഒരു ഇടപാടായി പരിണമിച്ചേക്കാനുള്ള സാധ്യത തള്ളിക്കളയാനാവില്ല. ശ്രദ്ധിക്കുക: ഇവിടെ വായ്പയെടുക്കുന്നയാൾ വായ്പാ കാലാവധി പൂർത്തിയാകും വരെയുള്ള കാലത്തേക്ക് റിസ്‌ക് കവർ ചെയ്യാനുള്ള ടേം ഇൻഷുറൻസാണ് വാങ്ങേണ്ടത്. അല്ലാതെ എൻഡോവ്‌മെന്റ്/മണിബാക്ക് പോളിസികളിൽ കൈവച്ചാൽ വായ്പാ തിരിച്ചടവിനൊപ്പം പ്രതിമാസം ഇതിലേക്കായി മറ്റൊരു തുക വകയിരുത്തേണ്ടി വരും. 

അവസാനമായി ഒരു കാര്യംകൂടി; ഭവനവായ്പ നല്കുന്ന ബാങ്കുകൾ ഭവനത്തിനുകൂടി ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ നിർബന്ധമായി നിഷ്കർഷിക്കും. വിവിധ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ വിവിധ കാലയളവിലേക്ക് നല്കുന്ന പ്രീമിയം താരതമ്യം ചെയ്ത് ഏറ്റവും മികച്ചത് തിരഞ്ഞെടുക്കുക. മികച്ചൊരു നിക്ഷേപമായി കരുതപ്പെടുന്ന ‘ഗൃഹം’ സ്വന്തമാക്കാൻ നല്ല ‘ഗൃഹപാഠം’ തന്നെ ആവശ്യമാണ്.

(മാതൃഭൂമി ബുക്‌സ് പ്രസിദ്ധീകരിച്ച ‘സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിലൂടെ ജീവിതവിജയം’ എന്ന പുസ്തകത്തിന്റെ പരിഷ്കരിച്ച പതിപ്പിൽ നിന്ന്)